Es importante que cuando decidas contratar, preguntes cuál será el plazo de tu financiamiento y cuáles son las ventajas que tendrías si decidas adelantar mensualidades
Por Dinorah Nava Arias
Cuando contratas un crédito hipotecario es común que el plazo para liquidar esa deuda sea de muchos años, por lo que si tienes la oportunidad de adelantar pagos, sin que esto afecte tu economía, no dudes en hacerlo.
Lo primero que debes saber es que cada pago que realizas, sin importar qué institución financiera hayas elegido, se conforma de la siguiente manera: una parte se va directamente a capital mientras que otra forma parte del pago de intereses.
Si tu crédito fue otorgado por Infonavit, es necesario que sepas que para pagos anticipados de créditos en pesos otorgados antes de diciembre de 2015, cuyo salario como acreditado sea igual o mayor a 5.5 VSM, la penalización durante los primeros 4 años del crédito será de 5% del monto del pago que se haga.
En tanto, si tu crédito fue originado a partir de diciembre de 2015 no se cobrará penalización por adelantar pagos. Además, si tu crédito es en VSM y está al corriente, puedes hacer pagos anticipados a capital sin ninguna penalización.
Una cosa muy importante a tomar en cuenta si es que vas a anticipar pagos con Infonavit, es que puedes registrarte en el Programa de Recompensas Mi Infonavit, en donde tendrás múltiples benéficos, por ejemplo, se te otorgará como recompensa 25% del importe de las mensualidades que adelantes o el importe correspondiente a dos mensualidades de acuerdo al número de pagos adelantados.
Además, si pagas entre 1 y 7 mensualidades en el mes, además de la que corresponda al pago mensual, Infonavit aplicará a capital 25% del pago que hayas hecho. Y si pagas más de 8 mensualidades en el mes, además de la que corresponda al pago mensual, Infonavit aplicará a capital lo correspondiente a 2 mensualidades.
En el caso de que tengas un crédito con Fovissste, debes saber que como base lo que percibes en tu salario básico, se realiza el descuento para la amortización de tu crédito, el cual corresponde a 30% de tu salario base.
Si deseas adelantar pagos de este crédito debes saber que éstos se van directamente a capital siempre y cuando no existan adeudos vencidos (quincenas sin pagos posteriores a la fecha de escrituración).
Si deseas liquidar la deuda total antes de tiempo, Fovissste no hace ningún descuento, pero la ventaja es que podrás ahorrarte todos los intereses que faltan, es decir, solo pagarás lo que te resta de capital.
Los bancos funcionan de manera de similar, es decir, al realizar anticipos este dinero se va directo a capital o saldo insoluto, y por lo tanto la tabla de amortización se recalcula totalmente, lo que reduce el costo financiero a largo plazo. Aquí depende de cada banco si el efecto de los pagos anticipados acortan el plazo, bajan la mensualidad o ambas.
